【案件回放】

郭某和赵某系恋爱关系，赵某提出，因生意周转需要，想要借用郭某的信用卡，郭某出于信任，将自己名下一张额度2万余元的信用卡借予赵某使用，赵某也按期足额归还透支款。数月后，赵某以同样理由又向郭某借了另一张额度3万余元的信用卡。但在出借第二张信用卡后一个月，赵某就不再按时归还透支款。为此，郭某向赵某不断催款，并要求归还信用卡。同时，由于担心自身征信受到影响，郭某只得每月按最低还款额度先行归还透支款。催讨期间，赵某由于无力还款，向郭某出具了一张借条，并最终归还了两张信用卡。但由于赵某始终未将透支款悉数归还，迫于压力，郭某自行向银行偿还了全部透支款及相应逾期利息。后郭某诉至法院，要求赵某归还借款5万余元。

【瀛台律师论法】

根据在案证据，赵某以借用信用卡进行透支消费的形式向郭某借款属实。但郭某将自己信用卡借予赵某刷卡使用，属规避金融监管，套取金融机构信贷资金后转贷，双方之间的民间借贷合同无效。因合同无效，赵某取得的财产应当返还。经审核双方聊天记录、刷卡记录等证据，经核算，赵某应向郭某返还透支款3.6万余元。关于郭某主张的信用卡利息，因郭某出借信用卡的行为违反金融管理法规，对导致双方借贷合同无效负有过错。同时，郭某作为信用卡的持有人，对透支款及利息负有还款义务，但郭某怠于收回信用卡，迟延履行对银行的还款义务，由此产生的利息损失，应由其自行承担。最终，法院对于郭某要求赵某承担信用卡利息的主张不予支持。

民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金。而信用卡额度范围内的资金并不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。将信用卡出借他人使用的行为，违反了《银行卡业务管理办法》第二十八条“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，将直接导致发卡银行无法对授信风险进行评估和管理，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，进而影响金融信用环境、妨害国家金融管理秩序。由此形成的民间借贷合同因违反法律、行政法规的强制性规定，不具有法律效力。